連帯保証人は「ローン契約者本人が支払えるかどうかに関わらず、請求があったら金融機関に弁済しなければならない」という義務があります。. ここからは連帯保証人に注目し、連帯保証人が求められるケースや依頼する人がいない場合の対応方法をみてみましょう。. しかし、ほとんどの場合住宅ローンでは連帯保証人を付ける必要がありません。. 主債務者が返済できる資力があるにもかかわらず返済を拒否した場合、主債務者に資力があることを理由に、貸金業者に対して主債務者の財産に強制執行をするように主張する(検索の抗弁). ここで、ポイントとなるのが、連帯保証人がいる場合、主たる債務者が自己破産したとしても、債務の返済義務は連帯保証人に移転するということです。. 近年では核家族化が進んでいる背景などから、身近な人に連帯保証人を依頼するのが難しい人も増えており、連帯保証人の代わりに、保証会社に保証をしてもらうケースが増えてきています。. 連帯保証人になるのは、基本的には信頼できる親族間のみというのが原則といえるでしょう 。. 連帯保証人は、単なる保証人とは異なり求められる責任も重くなるため、その役割をしっかり理解して契約することが大切です。近年では、連帯保証人を依頼できる人がいないため、代わりに保証会社を利用する人も増えています。マイホーム購入時には、住宅ローンで保証を求められたときの対応を十分検討しておけるとよいですね。. さらに、公庫買取型の新型住宅ローンや新生銀行・ソニー銀行などの新しい銀行などでは、保証料不要の住宅ローンもございます。. 賃貸物件と同様に、物件を購入する際の住宅ローンの借り入れでも保証人を求められることがあります。そのため、保証人に関する知識を事前に得ておくことが大切です。. 住宅ローン 契約者 住まない 手続き. 民間金融機関でペアローンや収入合算を利用するときに求められるのが連帯保証人になること。主債務者が借りた住宅ローンを連帯保証人が保証します。連帯保証人は債務者ではないため、団体信用生命保険(団信)に加入することはできませんし、住宅ローン控除を受けることもできません。. 他には、ネット銀行や地方銀行なども挙げられます。.
連帯保証人は重い契約であるため、口約束では認められないのです。. 分割で支払える権利=期限の利益があるためですが、主債務者や連帯保証人が自己破産すると、期限の利益を失います。. 大きな金額を借入れることになる住宅ローンの契約には、連帯保証人が必要だと思われる方は多いかもしれません。しかし、実際は単独で住宅ローンを借入れする場合は、連帯保証人が不要となるケースが多いのです。. 住宅ローンの契約で連帯債務者が求められるのは、収入合算をして【フラット35】を借りるとき。民間金融機関の住宅ローンの場合は連帯債務を求められることはほとんどありません。主債務者が借りた住宅ローンに対して、連帯債務者も債務者となるため、住宅ローン全額の返済義務を負うことになります。団信には主債務者のみの加入が原則ですが、連帯債務者も保険の対象となる「夫婦連生型」と呼ばれる団信に加入できる場合があります。なお、どちらも債務者のため、住宅ローン控除を二人で受けることができます。. 住宅ローンは融資金額が多いこともあり、かつては連帯保証人を立てることが一般的でした。しかし、大きな債務を背負う連帯保証人はみつけることが大変なため、今では連帯保証人のかわりに、保証会社に保証を依頼する金融機関が増えています。. 保証人がいない場合は別の商品も検討する. 土地や住宅を購入する際に夫婦名義で共有する際は、住宅ローンの主債務者1名分の担保では不十分と見なされるケースがあります。. つまり、一戸建て住宅やマンションを単独名義で購入して住宅ローンの申し込みをし、収入合算などをしなくても借入額に見合う年収があって審査結果に問題がなければ、原則として連帯保証人は不要である。その代わりに、たいていの金融機関では系列の信用保証会社による保証を条件としている。また、連帯保証人が求められるケースでも、それに加えて保証会社の利用が必須となることが一般的だ。. 最近は結婚と同時に新築のマイホームを購入する人も増えてきました。. 保証人をお願いできそうな相手がいなくても家の購入を諦める必要はありません。. このように、連帯保証人には「催告の抗弁」「検索の抗弁」「分別の利益」という3つの権利がありません。. 住宅ローンを借りるときに連帯保証人は必要？不要？. もしもに備えるため、なるべく円満な状態の時に離婚後のルールを決めておくとトラブルが未然に防げるでしょう。.
都内では、このように妻が連帯保証人となりマイホームを購入するケースが増えています。. 団体信用生命保険(団信)についても、連帯保証人は団信に加入できないケースが一般的なため、上述した通り連帯保証人が死亡するリスクがあります。一方、連帯債務型の場合は、金利を上乗せすることで、連帯債務者も団信に加入できる金融機関もあります。. 借り入れ金額が多い住宅ローンは、ほとんどの金融機関で保証会社への加入を借り入れ条件に設定しています。. 1-2.住宅ローンは連帯保証人がいなくても大丈夫!. 住宅ローンを無理に組んでしまった場合、買い替えも検討しましょう。. そのため、連帯保証人を付けなくても住宅ローンを貸し出すことができるのです。. このように主たる債務者に弁済の資力があり、しかも執行の容易なことを証明して、「まず主たる債務者の財産につき執行をしろ」という主張を、専門用語で「検索の抗弁権」と言います。. そのため、よっぽどお金に余裕がない限りは、親戚などでも連帯保証人になることを嫌がる人が少なからずいます。 実際、連帯保証人になったために他人の借金を返す羽目になり、長年にわたって分の収入を他人が借りたお金の返済に充てざるを得なくなっている人がいます。 こうした理由によって、保証人を見つけられないことがあるのです。. ここまで、住宅ローンの連帯保証人について解説してきました。. 住宅ローンには連帯保証人が必要？ポイントや注意点を解説！ | コラム | auじぶん銀行. 例えば、共働きの夫婦世帯が住宅ローンを組む場合を考えます。 この場合、夫の収入だけで住宅ローンを組むよりも、妻の収入と合算してローンを組むことで、より多くの借り入れがしやすくなります。 この際には、夫がローンの借り入れ名義人となり、妻が連帯保証人となる形をとることができます。 この形式で住宅ローンを借り入れれば夫婦の合計収入に見合う金額を借り入れることができ、より高めの価格の住宅を購入できる可能性が広がります。.
一般的に担保価値が高いのは土地になるため、住宅だけでは担保として不十分とされる場合があります。. その場合、Bさんも連帯債務者として100万円の借入れをしたとみなされるのです。. 催告の抗弁権とは、債権者が保証人に債務の履行を請求したときに、保証人が、まず主たる債務者に催告をなすべき旨を請求することができる権利のことをいいます。. 保証人とは、債務者(借入れをした人)が何らかの理由により返せなくなった時、代わりに債務者のローンを返していかなければいけない人のことです。. 債務者の返済が困難になった際、代位弁済により保証会社が代わりに金融機関に返済しますが、債務者に返済義務がなくなるわけではありません。代位弁済以降は、保証会社が債務者に返済を求めることになります。. 銀行 住宅ローン 保証会社 一覧. このようなリスクを回避するためには、売却してローンを完済できるだけの資産価値がある土地や家を購入することが大切です。. なお、連帯債務者も「催告の抗弁」「検索の抗弁」「分別の利益」の3つの権利はありません。. 〔住宅ローン〈その他〉〕 保証人は必要ですか?.
大東市・四条畷市・交野市での債務整理・借金問題の相談窓口. 住宅ローンにかかる諸費用の中には、保証料と呼ばれるものがあります。この保証料こそ、保証会社に保証人の代行を依頼するために支払う料金です。なお、保証会社に保証を依頼する金融機関においても、後述の収入合算等をしたうえで住宅ローンを借入れする場合は連帯保証人が必要となります。. 連帯保証人と保証人の違いについて、解説していきましょう。. 3%の金利上昇になりますが、優遇措置などにより、実際の適用金利が保証料不要タイプより低くなる場合は、保証料を金利に組み込んで支払ったほうが、借り入れ費用全体で見た場合、有利になることもございます。. 2021年9月 金融DXサミット(日本経済新聞主催)等 登壇実績多数. 住宅ローンで「絶対に損したくない人」が読む本. 連帯保証人を依頼することで、人間関係に悪影響を及ぼす可能性も考えられます。連帯保証人をお願いする前に、大きな責任を負ってもらう依頼であることを十分に認識することが重要です。. 契約条件として、夫のローンには妻が連帯保証人に、妻のローンには夫が連帯保証人になる必要があります。. ただ、フラット35や一部ネット銀行のように、保証会社を利用せずに住宅ローンを契約できる商品もあります。. これにより、金融機関は住宅ローンの残債を債務者に対して一括請求することが可能になります。. フラット35で親子リレーローンを利用する場合. 例えば、親の土地に子どもが家を建てる状態を担保提供者が異なるといいます。. 外資系投資銀行で日本初の住宅ローン証券化を手掛け、その後約10年に渡り住宅ローン証券化業務に従事してきた、日本における住宅ローンファイナンスのプロフェッショナル。フラット35を取り扱うSBIモーゲージ(現ARUHI株式会社)ではCFOを歴任。テクノロジーによる新しい住宅ローンサービスを生み出すべくMFSを創業。「住宅ローンを必要とする全ての人が、最も有利な条件で借り入れ、借り換えできる」世界の実現を目指す。. 住宅ローンの借り方||ペアローン、収入合算||収入合算|.
「住宅ローンも借金の一種だし、やっぱり保証人が必要なのかなあ……」. 住宅ローンを契約するとき、購入する物件に対して抵当権を設定するのが一般的です。物件を担保として融資を実施することで、リスクを軽減しています。. 以上、ここまで連帯保証人が問題となる場合について見てきました。. 債権者(貸した方)が保証人のBさんに支払いを要求した時、保証人は「要求は借入れをしているAさんにお願いします」と主張できます。. 仮に返済能力はある程度認められた場合でも、 保証人を付けることを住宅ローンの融資条件とした上で融資が承認されるケース があります。.
また、保証会社を利用することにより、金融機関は不良債権を抱えるリスクから解放される。住宅ローンは30年、35年といった長期にわたることが多く、その間に継続して連帯保証人を立てることが困難なケースが大半であることから、住宅ローン利用者の利便性を考慮して導入された保証会社制度だが、実質的には金融機関のための保険制度として機能している面も否めない。. 先述の通り、「連帯保証型」または「連帯債務型」で住宅ローンを契約する場合は、連帯保証人か連帯債務者を立てる必要があります。. ペアローンとは、夫婦二人が別々の住宅ローンを契約して一つの物件を購入する方法です。.